小孩教育基金是父母為孩子將來的學費、生活費預先準備的錢，算法是先訂目標金額，再用「還有幾年、假設報酬多少」倒推每月要存多少。以教育部公開的 114 學年收費基準為例，私立一般大學工學院 4 年學雜費扣掉政府每年 3.5 萬元減免後約 29 萬元，加上外地讀書的生活費（假設每月 1.5 萬元）約 89 萬元；假設教育費用每年漲 2％、年化報酬 3％，孩子一出生就開始，每月約 4,500 元；等到 9 歲才開始，每月要約 8,600 元。
📌 重點先看
- 先訂目標再算月存額：目標金額 ×（1＋教育費用漲幅）^距離上大學年數，再用月複利反推每月要存多少
- 大學學雜費查教育部大專校院校務資訊公開平台：114 學年每學期中位數，公立一般大學約 23,590～27,590 元、私立一般大學約 46,597～54,170 元（依學院）
- 政府已經幫忙的部分要扣掉：高中職學費全免（雜費仍要繳）、私立大專修業年限內每學年減免 3.5 萬元
- 目標分三層：學雜費（必要）→ 加外地生活費 → 加研究所或出國（選擇性，可以晚點再決定）
- 越晚開始壓力越大，最後 3～5 年要降低波動；房貸、學費這類固定支出靠薪水，不靠投資報酬
最後更新：2026/10/03
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🎓 讀大學 4 年要花多少？教育部各校學雜費整理
大學學雜費不必憑印象估，有官方資料可查。教育部大專校院校務資訊公開平台〈日間學士班以下學費、雜費收費基準〉公開每一所大專校院、每個學院的收費基準，下表用程式把 114 學年（最新一年）的資料依公立／私立、一般大學／技專校院分組，取各校的中位數，金額是每學期：
| 學校類型（114 學年） | 文法學院每學期 | 商學院每學期 | 工學院每學期 | 理農學院每學期 |
|---|---|---|---|---|
| 公立一般大學 | 23,590 元（26 校） | 23,975 元（24 校） | 27,590 元（23 校） | 27,352 元（26 校） |
| 公立技專校院 | 23,339 元（7 校） | 23,076 元（10 校） | 26,962 元（8 校） | 26,240 元（3 校） |
| 私立一般大學 | 45,626 元（26 校） | 46,597 元（27 校） | 54,170 元（25 校） | 54,246 元（16 校） |
| 私立技專校院 | 45,478 元（9 校） | 46,168 元（42 校） | 52,206 元（39 校） | 50,732 元（6 校） |
把它換成 4 年（8 學期），再扣掉私校的政府減免：
| 例子 | 4 年學雜費（中位數 × 8） | 政府減免（3.5 萬 × 4 年） | 家長實付約 |
|---|---|---|---|
| 公立一般大學 文法學院 | 18.9 萬元 | — | 18.9 萬元 |
| 公立一般大學 工學院 | 22.1 萬元 | — | 22.1 萬元 |
| 私立一般大學 文法學院 | 36.5 萬元 | −14 萬元 | 22.5 萬元 |
| 私立一般大學 工學院 | 43.3 萬元 | −14 萬元 | 29.3 萬元 |
| 私立技專校院 商學院 | 36.9 萬元 | −14 萬元 | 22.9 萬元 |
讀這兩張表要注意三件事：
1. 私校減免是直接扣在繳費單上：依行政院〈拉近公私立學校學雜費差距及其配套措施方案〉與教育部〈落實教育平權，拉近公私立學校學雜費差距〉，私立大專學生每學年定額減免 3.5 萬元（每學期 1.75 萬元），自 2024 年 2 月（112 學年第 2 學期）起實施、不用申請；對象是本國籍、在修業年限內的學士班與副學士班，延修生不適用，原則上也不能和其他學雜費減免、補助重複領，以學校說明為準（銘傳大學「行政院減免學雜費」說明）。家庭年所得 90 萬元以下的經濟弱勢學生另有 1.5 萬～2 萬元加碼。
2. 高中職學費已全免，但雜費要繳：國教署說明，具本國籍的公私立高中職學生都不必繳學費（重讀等少數情況除外），雜費等其他就學費用仍要自付（教育部國教署〈高級中等學校免學費方案〉）。所以教育基金的大頭在大學以後，以及學費以外的補習、住宿、生活費。
3. 115 學年多數學校沒漲：學雜費調整要依專科以上學校學雜費收取辦法第 7 條，由教育部參考物價、所得、薪資年增率公告基本調幅（上限 2.5％）；受領教育部精進校務經營補助的學校 114～116 學年不調漲日間學制學雜費，例如國立東華大學 115 學年學雜費公告已公告日間部不調整。各校實際金額以學校公告為準。
醫學系、牙醫系另外計價（114 學年私立一般大學醫學系每學期中位數約 71,480 元），修業年限也比較長，要讀這類科系的家庭請直接用學校公告算。
📈 十幾年後學費會漲多少？用主計總處 CPI 抓通膨假設
孩子現在 3 歲，15 年後才上大學，目標要先換成「15 年後的錢」。通膨數字看主計總處：2015～2025 年台灣 CPI 年增率的幾何平均約 1.33％，2021～2025 年約 2.25％；2026 年 8 月 CPI 年增 2.04％（主計總處〈115 年 8 月物價變動概況〉）。
但教育相關的價格不是一起漲。下表是同一份新聞稿裡的細項指數（以 110 年＝100），可以看出 110 年以來大專學雜費幾乎沒動，學費以外的錢漲得比較多：
| CPI 項目 | 115 年 8 月指數（110 年＝100） | 代表 110 年以來漲了 | 115 年 8 月年增率 |
|---|---|---|---|
| 總指數 | 112.32 | 12.3％ | 2.04％ |
| 公立大專學雜費 | 100.58 | 0.6％ | 0.15％ |
| 私立大專學雜費 | 100.31 | 0.3％ | 0.06％ |
| 學校住宿費 | 106.55 | 6.5％ | 2.41％ |
| 高中以上課業補習費 | 119.09 | 19.1％ | 2.21％ |
| 外食費 | 121.77 | 21.8％ | 3.17％ |
| 房租 | 111.02 | 11.0％ | 1.69％ |
所以本文用每年 2％當教育費用的漲幅假設：學雜費受管制、漲得慢，但住宿、外食、補習比總指數還快，整體抓在近 5 年 CPI 附近。如果你的目標大多是生活費或出國，可以改用 3％ 試算；通膨怎麼侵蝕現金的購買力，另見 通膨吃掉多少購買力。下面是同一個目標（今天 89 萬元）在不同通膨假設下，孩子出生就開始、年化 3％ 時的差別：
以下為假設情境，不代表未來報酬；學雜費取教育部 114 學年公開資料的中位數，生活費、研究所或出國預算、通膨率與年化報酬率都是示範用的假設，實際以學校公告與自己的狀況為準。
| 教育費用每年漲幅（假設） | 18 年後要準備 | 每月要存（年化 3％） |
|---|---|---|
| 1％ | 107 萬元 | 3,800 元 |
| 2％ | 128 萬元 | 4,500 元 |
| 3％ | 152 萬元 | 5,300 元 |
🧱 教育基金要準備多少？三層目標：必要、生活費、選擇性
「要準備多少」沒有標準答案，比較好的做法是把目標拆層，先把非付不可的錢顧好，再決定要不要往上加：
以下為假設情境，不代表未來報酬；學雜費取教育部 114 學年公開資料的中位數，生活費、研究所或出國預算、通膨率與年化報酬率都是示範用的假設，實際以學校公告與自己的狀況為準。
| 層次 | 包含什麼（今天的錢） | 今天約 | 18 年後約（漲 2％/年） | 出生開始每月（3％） | 9 歲開始每月（3％） |
|---|---|---|---|---|---|
| 第一層：必要 | 私立一般大學工學院 4 年學雜費，扣政府減免（公立文法學院約 19 萬元） | 29.3 萬元 | 42 萬元 | 1,500 元 | 2,800 元 |
| 第二層：加生活費 | 第一層＋外地讀書生活費（假設每月 1.5 萬元 × 每年 10 個月 × 4 年＝60 萬元） | 89 萬元 | 128 萬元 | 4,500 元 | 8,600 元 |
| 第三層：選擇性 | 第二層＋研究所或出國的預算（假設 100 萬元） | 189 萬元 | 270 萬元 | 9,500 元 | 18,300 元 |
生活費與第三層預算沒有官方統計可以直接套用，表中都是假設；住宿費請查目標學校的宿舍收費，出國則看當地學校公告與匯率。第一、二層是孩子在國內讀大學大致會用到的錢，第三層屬於「到時候再看孩子的方向」的錢。
🧮 每月要存多少？倒推公式與一步一步的例子
倒推只需要三個數字：今天的目標金額、距離上大學的年數、假設的年化報酬率。公式分兩步：
- 把目標換成未來的錢：未來目標＝今天的目標 ×（1＋教育費用漲幅）^年數
- 反推每月存多少：每月＝未來目標 × 月報酬率 ÷〔（1＋月報酬率）^月數 − 1〕；月報酬率＝（1＋年化報酬率）^(1/12) − 1，假設每月月底存入
用第二層目標、孩子剛出生來算：
以下為假設情境，不代表未來報酬；學雜費取教育部 114 學年公開資料的中位數，生活費、研究所或出國預算、通膨率與年化報酬率都是示範用的假設，實際以學校公告與自己的狀況為準。
| 步驟 | 算式 | 結果 |
|---|---|---|
| ① 今天的目標 | 私立工學院 4 年學雜費（扣減免）29.3 萬元＋生活費 60 萬元 | 89 萬元 |
| ② 18 年後的目標 | 89 萬元 × 1.02^18 | 127.6 萬元 |
| ③ 每月要存（年化 3％） | 216 個月月複利反推 | 約 4,480 元 |
| ④ 18 年存入的本金 | 每月金額 × 216 | 96.8 萬元（其餘 30.8 萬元來自假設報酬） |
| ⑤ 同條件、年化 5％ | 報酬假設提高 | 約 3,700 元 |
這裡用「18 歲時一次備齊 4 年的錢」計算，實際上學費是分 4 年付，錢還可以多放幾年，所以結果略偏保守。報酬率越高，每月要存的越少，但報酬率是假設，不是承諾；報酬抓太高，等於把缺口留給未來。每月固定扣款的做法與單筆的差異，可以參考 定期定額 vs 單筆買進。
📊 孩子幾歲開始存差多少？年齡 × 報酬率敏感度表
同一個第二層目標（今天 89 萬元，每年漲 2％），下表用程式算出不同的開始年齡與年化報酬假設下，每月要存多少：
以下為假設情境，不代表未來報酬；學雜費取教育部 114 學年公開資料的中位數，生活費、研究所或出國預算、通膨率與年化報酬率都是示範用的假設，實際以學校公告與自己的狀況為準。
| 孩子現在幾歲（距離 18 歲） | 18 歲時要準備 | 年化 1％ | 年化 3％ | 年化 5％ | 年化 7％ |
|---|---|---|---|---|---|
| 0 歲（18 年） | 128 萬元 | 5,400 元 | 4,500 元 | 3,700 元 | 3,000 元 |
| 3 歲（15 年） | 120 萬元 | 6,200 元 | 5,300 元 | 4,500 元 | 3,900 元 |
| 6 歲（12 年） | 113 萬元 | 7,400 元 | 6,600 元 | 5,800 元 | 5,100 元 |
| 9 歲（9 年） | 107 萬元 | 9,500 元 | 8,600 元 | 7,900 元 | 7,200 元 |
| 12 歲（6 年） | 101 萬元 | 13,600 元 | 12,800 元 | 12,100 元 | 11,400 元 |
| 15 歲（3 年） | 95 萬元 | 26,000 元 | 25,200 元 | 24,500 元 | 23,800 元 |
怎麼讀這張表：
1. 時間比報酬率更有用：出生就開始、年化 1％（接近存款），每月約 5,400 元；9 歲才開始，就算假設年化 7％，每月也要約 7,200 元。
2. 越晚開始，越不該靠高報酬假設：15 歲才開始只剩 3 年，這段時間遇到一次下跌就補不回來，表中 5％、7％ 那兩欄參考價值很低。
3. 每月金額占家庭收入多少，可以對照 每月該存多少錢投資？薪水比例怎麼抓 的比例，先確定緊急預備金與日常支出都顧好。
⏳ 快上大學時遇到股市下跌怎麼辦？最後 3～5 年降低波動
學費的付款日是固定的，不能等市場回來。所以離用錢越近，越要把已經存到的部分移到波動小的地方。距離用錢的年數與能承受多少波動的關係，頭期款要存多少？一文有詳細說明，這裡用教育基金算一個例子：
假設出生開始、每月存 3,700 元（年化 5％ 的路徑），17 歲時帳上約 117.2 萬元，照計畫再存一年就能達到 127.6 萬元。這時如果股票類資產跌 30％、最後一年來不及漲回，帳上少掉的錢就要另外補（為了只看下跌的影響，三種情況都假設 17 歲時帳上金額相同）：
以下為假設情境，不代表未來報酬；學雜費取教育部 114 學年公開資料的中位數，生活費、研究所或出國預算、通膨率與年化報酬率都是示範用的假設，實際以學校公告與自己的狀況為準。
| 17 歲時股票類資產占比 | 跌 30％ 後帳上剩 | 帳面少掉（缺口） | 最後 12 個月每月要多補 |
|---|---|---|---|
| 100％ | 82.0 萬元 | 35.2 萬元 | 29,300 元 |
| 60％ | 96.1 萬元 | 21.1 萬元 | 17,600 元 |
| 30％ | 106.7 萬元 | 10.5 萬元 | 8,800 元 |
同樣存了 17 年，股票類占 100％ 的家庭最後一年每月要在原本的 3,700 元之外多補約 29,300 元，降到 30％ 的家庭約 8,800 元。常見的做法是孩子進高中前後（距離用錢 3～5 年）開始，每年把一部分移到存款或短天期的低波動工具，讓最後一年的錢不太受市場影響；要轉多少、轉到哪裡，依家庭的承受度決定，本文不推薦特定商品。
👨👩👧 房貸、教育基金、父母、退休一起來：36～50 歲的目標分層表
孩子要讀書的年紀，通常也是父母收入成長最快、支出同時暴增的階段：房貸剛開始繳、孩子小、父母漸漸需要照顧，自己的退休也不能停。教育基金只是其中一個目標，先把每個目標按「多久後要用、錢從哪裡來」排好，比較不會互相排擠：
| 目標 | 多久後要用 | 錢從哪裡來 | 能承受的波動 |
|---|---|---|---|
| 緊急預備金（3～6 個月生活費） | 隨時 | 薪水先存滿 | 幾乎不能有；放存款 |
| 房貸月付、保費、孩子現在的學費與補習 | 每個月 | 薪水，不靠投資報酬 | 不能有 |
| 換屋或頭期款 | 3～7 年 | 薪水＋儲蓄 | 低～中，越近越低（見頭期款） |
| 孩子的大學教育基金 | 看孩子年齡：0～6 歲約 12～18 年、10 歲以上剩不到 8 年 | 每月固定提撥 | 長期可承受較多；剩 3～5 年開始降低 |
| 父母照顧 | 不確定，可能突然 | 預備金＋家人分擔 | 低；先盤點父母自己的保障與資產 |
| 自己的退休 | 15～30 年 | 每月固定提撥＋勞保勞退 | 長期可承受較多（見退休金缺口試算） |
🔧 晚開始或存不夠怎麼辦？五個可以調的地方
孩子 9 歲才開始，第二層目標 18 歲時要約 107 萬元，年化 3％ 假設下固定每月要存約 8,600 元。如果一時拿不出來，可以從這五個地方調：
以下為假設情境，不代表未來報酬；學雜費取教育部 114 學年公開資料的中位數，生活費、研究所或出國預算、通膨率與年化報酬率都是示範用的假設，實際以學校公告與自己的狀況為準。
| 調整方法 | 怎麼做 | 9 歲開始的效果（年化 3％ 假設） |
|---|---|---|
| ① 先顧第一層 | 先只存學雜費，生活費等收入提高再加 | 每月約 2,800 元 |
| ② 每年調高 | 隨加薪每年提高 5％ 扣款 | 第一年每月約 7,100 元，到第 9 年約 10,500 元 |
| ③ 用大筆收入補 | 年終、獎金撥一部分單筆投入 | 降低每月固定金額，金額依實際收入 |
| ④ 縮小或延後目標 | 選擇性那層等孩子有方向再決定，研究所可以先工作再讀 | 第三層不用現在存 |
| ⑤ 讓孩子分擔一部分 | 大學打工、就學貸款（條件以教育部公告為準） | 父母不必一次備齊 100％ |
錢要放在誰的名下也要先想好。用孩子的名義開戶存，好處是錢和父母的帳分開、不會被挪用，但錢存進去就是孩子的，牽涉贈與與股利報稅；開戶程序、每人每年 244 萬元贈與免稅額、孩子股利併入申報的細節，整理在 幫小孩存股要注意什麼？，這裡不重複。列冊低收入戶、中低收入戶等家庭的孩子，還可以參加政府的兒童及少年未來教育與發展帳戶：家長每年最多自存 1.5 萬元，政府 1:1 相對提撥，18 歲後用在升學、職訓或就業創業（衛福部〈兒童及少年未來教育與發展帳戶〉常見問答）。
❓ 常見問題
❓ 小孩教育基金要準備多少？
❓ 教育基金每月存3000元夠嗎？
❓ 孩子已經上小學才開始存，來得及嗎？
❓ 教育基金要放存款還是投資？
❓ 讀私立大學有學費補助嗎？
📚 資料來源
資料來源：理財最錢線（元大投顧）〈《睿涵說財經》孩子的未來不能等 教!如何從小培養財商觀念〉；本文只取「教育投資結果難掌控、選擇性預算不必一開始訂死、小額不中斷」的觀念，學費、通膨與補助全部依下列官方來源
官方來源（查詢日 2026/10/03）：學雜費—教育部大專校院校務資訊公開平台〈日間學士班以下學費、雜費收費基準〉（114 學年各校收費基準，2026/10/03 下載，本站依設立別、學校類別、學院取中位數）、專科以上學校學雜費收取辦法第 7 條、國立東華大學 115 學年學雜費公告；私校減免與高中職免學費—行政院〈拉近公私立學校學雜費差距及其配套措施方案〉、教育部〈落實教育平權，拉近公私立學校學雜費差距〉（2023/6/29）、銘傳大學「行政院減免學雜費」說明、教育部國教署〈高級中等學校免學費方案〉；物價—主計總處〈115 年 8 月物價變動概況〉（2026/9/8 發布）及其新聞稿附表（表 1、表 11、查價項目）；兒少帳戶—衛福部〈兒童及少年未來教育與發展帳戶〉常見問答。目標金額、通膨與報酬假設、月存額、下跌缺口與調整方法皆為本站以程式計算的假設情境，不構成投資建議；各校收費、補助條件以教育部與學校公告為準。
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