每月該存多少錢投資？薪水比例怎麼抓：50/30/20 試算、緊急預備金與定期定額複利

631 是 60％ 生活、30％ 儲蓄與投資、10％ 保險；50／30／20 是 50％ 必要、30％ 想要、20％ 儲蓄與投資。前者把保險獨立、比較偏向「總支出上限」，後者把「必要」和「想要」分開，兩者都只是參考架構。

每月該投入多少沒有統一答案：一般先扣除必要支出與 3～6 個月的緊急預備金，再從剩餘的閒錢決定投資比例。常見框架是 50／30／20（必要支出／生活品質／儲蓄與投資）；月薪 4 萬元約可分出 8,000 元儲蓄與投資。這篇用試算表把比例算出來。

📌 重點先看

最後更新：2026/09/20

🧮 投資前，先準備緊急預備金

緊急預備金是應付失業、醫療等突發狀況的資金，應放在定存或活存等流動性高的工具，不要拿去投資，以免臨時用錢時被迫在不理想的價格賣出。常見做法是準備約 3～6 個月的生活費。

以下為假設情境，僅供理解機制，非報酬保證，實際結果會因市場與個人狀況而不同。

把稅後收入概略分成必要支出約 50％（房租房貸、餐飲、交通、保險）、生活品質約 30％（娛樂、旅遊）、儲蓄與投資約 20％。這只是其中一種思考框架，實際比例因收入、家庭負擔與居住地區而異。

以下為假設情境，僅供理解機制，非報酬保證，實際結果會因市場與個人狀況而不同。

稅後月薪（元）	必要支出 50％	生活品質 30％	儲蓄與投資 20％
30,000	15,000	9,000	6,000
40,000	20,000	12,000	8,000
60,000	30,000	18,000	12,000
80,000	40,000	24,000	16,000

儲蓄與投資這一份還要先分出緊急預備金，若已足夠，才進一步決定每月定期定額金額。

以下為假設情境，僅供理解機制，非報酬保證，實際結果會因市場與個人狀況而不同。

期末金額 = 每月投入 ×〔（1 ＋月報酬率）^ 期數 − 1〕÷ 月報酬率

投入年數	累計投入本金（元）	年化 3％（假設）	年化 5％（假設）
10 年	960,000	1,117,931	1,242,258
20 年	1,920,000	2,626,416	3,288,269
30 年	2,880,000	4,661,895	6,658,069

每月投入 8,000 元。報酬率為示範假設，實際投資報酬會波動、可能虧損，非保證。定期定額與單筆的差異見定期定額 vs 單筆買進，手續費見定期定額扣款手續費怎麼算。

網路上常見的薪水分配法不只一種。它們只是「思考框架」，不是標準答案，先看清楚各自把錢分在哪，再依自己的固定支出與目標調整。

方法	分配	特色
631 法則	60％生活、30％儲蓄與投資、10％保險（風險規避）	簡單易記，把保險獨立成一項
333 法則	33％日常花費、33％儲蓄、33％投資	投資比例較高，適合支出穩定、緊急預備金已備妥者
50／30／20	50％必要支出、30％想要的花費、20％儲蓄與投資	把「想要」與「必要」分開，本文前面有試算
六罐子	依收入分成生活必需、長期儲蓄、教育、享樂、財務自由等 6 個帳戶（各罐比例依版本而異）	重點在「先分帳戶再花錢」，強迫儲蓄

共通點是：先扣掉必要支出、先留緊急預備金，再談投資。比例沒有唯一解，固定支出高的人可能只能先做到 10％，也完全合理。

以下用 50／30／20 的簡單算式，依「稅後月薪」算出各項金額（假設情境，僅供試算，不是投資建議）。

稅後月薪	必要支出 50％	想要的花費 30％	儲蓄與投資 20％
30,000 元	15,000 元	9,000 元	6,000 元
50,000 元	25,000 元	15,000 元	10,000 元
70,000 元	35,000 元	21,000 元	14,000 元
100,000 元	50,000 元	30,000 元	20,000 元