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儲蓄率怎麼算？被動收入要多少本金：反推公式與試算表

Q: 台灣家庭平均儲蓄率多少？

主計總處 114 年家庭收支調查，全體家庭平均每戶儲蓄 29.0 萬元，儲蓄率 23.96％；中間 20％ 家庭約 15％，最高 20％ 家庭約 38％。

Q: 每月想領3萬被動收入，要多少本金？

用所需本金＝3 萬 × 12 ÷ 收益率估：5％ 要 720 萬元、4％ 要 900 萬元、3％ 要 1,200 萬元；放一年期定存（1.7％）要約 2,118 萬元。

Q: 儲蓄率多少才算夠？

看目標與時間。假設實質報酬 2％，儲蓄率 20％ 存到 25 倍年支出約 55 年，30％ 約 39 年，40％ 約 28 年；先算自己的目標再決定。

Q: 用殖利率5％估本金可以嗎？

可以當其中一種情境，但最好同時用 3～4％ 試算。殖利率會因少配或股價上漲而下降，通膨也會吃掉固定收入的購買力，假設太高會低估要準備的本金。

大綱

儲蓄率是一年存下來的錢占可支配所得（扣掉稅、社會保險費、利息後能自由運用的收入）的比例，算法是「（可支配所得 − 消費支出）÷ 可支配所得」。依主計總處 114 年家庭收支調查，台灣家庭平均每戶一年存 29.0 萬元，儲蓄率 23.96％。被動收入要多少本金則用反推：所需本金＝每年想要的被動收入 ÷ 殖利率或提領率。每月想多 3 萬元，用 5％估要 720 萬元，用 4％要 900 萬元；本文再用程式算出不同儲蓄率要存幾年才做得到。

📌 重點先看

儲蓄率＝（可支配所得 − 消費支出）÷ 可支配所得；房貸本金、自提勞退算不算儲蓄要先定好，每年用同一套算法比較
主計總處 114 年調查：全體家庭儲蓄率 23.96％；依所得五等分位，次低 8.02％、中間 15.32％、次高 22.60％、最高 37.76％，最低 20％的家庭平均存不到錢
反推公式：所需本金＝每月目標 × 12 ÷ 殖利率（或提領率）；每月 3 萬元，6％要 600 萬、4％要 900 萬、放一年期定存（1.7％）要 2,118 萬
儲蓄率有雙重效果：存得多、生活費也低，要準備的本金跟著變少；實質報酬 2％時，儲蓄率 20％存到 25 倍年支出要約 55.5 年，40％只要約 28.3 年
殖利率假設從 5％掉到 4％，同樣 720 萬元每月少 6,000 元，要補 180 萬元本金；先算過再投入，算不過就調整儲蓄率、年數或目標

最後更新：2026/10/03

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🧾 儲蓄率怎麼算？公式與三種常見算法

主計總處家庭收支調查的定義很清楚（附錄一名詞解釋）：所得收入扣掉非消費支出（所得稅、房屋稅與地價稅等稅捐、勞健保等社會保險費、房貸與消費性借款的利息等）就是可支配所得；可支配所得再扣掉消費支出（吃、住、交通、醫療、教育娛樂等），剩下的就是儲蓄。

名詞	怎麼算	個人版的對應
可支配所得	所得收入 − 非消費支出（稅、社會保險費、利息）	每月實領薪水＋獎金、兼職、利息股利等，再扣掉還要補繳的稅
消費支出	食衣住行、醫療、教育娛樂等生活花費	帳戶與信用卡流出去、花掉就沒了的錢
儲蓄	可支配所得 − 消費支出	留下來的錢：存款、投資、還掉的貸款本金
儲蓄率	儲蓄 ÷ 可支配所得 × 100％	例：實領 5 萬、花 4 萬 → 1 萬 ÷ 5 萬＝20％

自己算的時候，最常卡在三個地方：分母用稅前薪水還是實領？房貸本金算支出還是儲蓄？公司代扣的自提勞退要不要加回來？下面用同一個人（數字都是假設）示範，同一份收支會算出三種結果：

以下為假設情境，不代表未來報酬；收入、支出、報酬率、殖利率與提領率都是示範用的假設，金額以「今天的錢」計算，未計入稅費與市場波動，實際結果會因市場、商品與個人狀況而不同。

算法	怎麼算	儲蓄率
① 最簡單：實領 − 帳戶流出	（實領 80 萬 − 支出 66 萬）÷ 實領 80 萬	17.5％
② 房貸本金算儲蓄	支出扣掉房貸本金 10 萬（本金還掉後變成房子的淨值）	30.0％
③ 再加回自提勞退	分子、分母都加回公司代扣的自提 4.32 萬（月提繳工資 6 萬 × 6％ × 12）	33.6％

三種算法差了十幾個百分點，哪一種「對」不重要，重要的是選一種、每年用同一種，才看得出自己有沒有進步。如果要拿來和下一節的官方數字比，用②比較接近：主計總處把房貸利息列在非消費支出，並註明是「扣除還本後的利息」，還掉的本金不算消費。自提勞退依勞工退休金條例第 14 條是勞工在工資 6％範圍內自願提繳，雖然拿不到現金，但它是退休金的一部分；用③可以看到自己真正為未來留了多少，退休金怎麼領見勞保年金加勞退能領多少。

算出儲蓄率之後，「每月要分多少給投資、多少留緊急預備金、50／30／20 怎麼套」是另一個問題，薪水分配的比例與試算整理在每月該存多少錢投資？薪水比例怎麼抓，這裡不重複。

📊 台灣家庭平均儲蓄率多少？主計總處五等分位一次看

依主計總處〈114 年家庭收支調查報告〉（第十表可支配所得、消費支出及儲蓄），114 年台灣平均每戶可支配所得 121.0 萬元、消費支出 92.0 萬元、儲蓄 29.0 萬元，儲蓄率 23.96％；平均每戶 2.69 人、就業 1.29 人。但平均數會被高所得家庭拉高，把家庭依可支配所得由低到高分成五組，差距非常大（第十二表戶數五等分位組之平均每戶儲蓄，儲蓄率由本站依官方表格計算，與官方公布值相同）：

114 年家庭（依可支配所得分五組）	平均每戶可支配所得	消費支出	儲蓄	儲蓄率
最低 20％	39.7 萬元	41.5 萬元	-1.8 萬元	-4.46％
次低 20％	72.6 萬元	66.8 萬元	5.8 萬元	8.02％
中間 20％	104.3 萬元	88.3 萬元	16.0 萬元	15.32％
次高 20％	143.6 萬元	111.1 萬元	32.4 萬元	22.60％
最高 20％	244.9 萬元	152.4 萬元	92.5 萬元	37.76％
全體平均	121.0 萬元	92.0 萬元	29.0 萬元	23.96％

怎麼用這張表對照自己：
1. 先看自己落在哪一組：用全家一年的可支配所得對照第二欄。114 年可支配所得的中位數是每戶 101.8 萬元，比平均數 121.0 萬元低，一般家庭比較接近中位數。
2. 中間組約 15％、次高組約 23％：如果你的家庭所得在中間，但儲蓄率已經有 20％以上，代表比同所得的家庭存得多；反過來，所得在次高組、儲蓄率卻不到 15％，就值得檢查支出。
3. 最低 20％的家庭平均儲蓄是負的（-17,703元），表示消費比可支配所得多，要靠過去的存款或家人支援補上。

近 10 年的全體家庭儲蓄率：

年度	104 年	106 年	108 年	109 年	110 年	111 年	112 年	113 年	114 年
儲蓄率	21.27％	20.34％	21.75％	24.50％	25.23％	24.72％	24.23％	23.73％	23.96％

104～108 年大約在 20～22％，109 年跳到 24.50％、110 年 25.23％，之後維持在 24％上下。兩個提醒：一是調查的所得含自有住宅的設算租金（重要指標附註），和自己記帳的數字不能逐元比，看大概的位置就好；二是新聞常說的「國民儲蓄率」是另一個統計，包含政府與企業部門，算法是國民儲蓄毛額 ÷ 國民所得毛額（主計總處〈儲蓄率如何計算〉答客問），不能拿來和家庭比。

⏱️ 儲蓄率決定兩件事：存多快，和要存多少

儲蓄率常被看成「存錢速度」，其實它同時決定終點在哪裡：存 30％的人只花 70％，以後要靠被動收入支應的生活費也比較少。所以比較公平的量法，是把累積的錢換成「相當於幾年的生活費」。下表假設從 0 開始、每年年底存入、收入與支出維持不變（今天的錢）、實質報酬每年 3％：

儲蓄率	存 10 年：幾年生活費（4％可支應支出的比例）	存 20 年：幾年生活費（4％可支應支出的比例）	存 30 年：幾年生活費（4％可支應支出的比例）
10％	1.3 年（5％）	3.0 年（12％）	5.3 年（21％）
20％	2.9 年（11％）	6.7 年（27％）	11.9 年（48％）
30％	4.9 年（20％）	11.5 年（46％）	20.4 年（82％）
40％	7.6 年（31％）	17.9 年（72％）	31.7 年（127％）
50％	11.5 年（46％）	26.9 年（107％）	47.6 年（190％）

儲蓄率 10％存 30 年，累積的錢約是 5.3 年的生活費，用 4％提領只夠付 21％的支出；儲蓄率 30％存 30 年約 20.4 年，可以付 82％；儲蓄率 50％存 20 年就有 26.9 年，超過 4％提領需要的 25 倍。儲蓄率加倍，結果不只加倍，因為分子變大、分母同時變小。

反過來問：要存到 25 倍年支出（4％提領率能支應全部生活費的門檻）要幾年？下表換三種實質報酬假設：

儲蓄率	實質報酬 0％	實質報酬 2％	實質報酬 4％
10％	100 年以上	約 86.1 年	約 58.7 年
20％	約 100 年	約 55.5 年	約 41.0 年
30％	約 58.3 年	約 39.0 年	約 30.7 年
40％	約 37.5 年	約 28.3 年	約 23.4 年
50％	約 25.0 年	約 20.5 年	約 17.7 年
60％	約 16.7 年	約 14.5 年	約 13.0 年

儲蓄率 20％、實質報酬 2％約要 55.5 年，25 歲開始要存到 80 歲，單靠自己幾乎做不到全額；拉到 40％約 28.3 年，就落在一般的工作年限內。報酬率從 2％變 4％也有幫助，但儲蓄率是自己能控制的，報酬率不是。這張表只算「靠自己累積」的部分，實際退休還有勞保、勞退兩層，扣掉之後要自己準備的缺口通常比較小，完整算法見退休金要準備多少才夠？所得替代率與 4％法則算缺口。

🔁 被動收入要多少本金？反推公式與對照表

被動收入在這裡指不用上班也會進來的錢，例如利息、股利、配息、租金，或從投資組合按比例提領的錢。反推本金只要一條公式：

所需本金＝每月想要的被動收入 × 12 ÷ 年收益率
年收益率可以是：定存利率、殖利率（每股股利 ÷ 收盤價，證交所〈個股日本益比、殖利率及股價淨值比〉的公式）、或提領率（每年從資產拿出多少比例，例如 4％）。

每月被動收入目標	一年期定存 1.7％	收益率 3％	收益率 4％	收益率 5％	收益率 6％
10,000 元	706 萬元	400 萬元	300 萬元	240 萬元	200 萬元
20,000 元	1,412 萬元	800 萬元	600 萬元	480 萬元	400 萬元
30,000 元	2,118 萬元	1,200 萬元	900 萬元	720 萬元	600 萬元
50,000 元	3,529 萬元	2,000 萬元	1,500 萬元	1,200 萬元	1,000 萬元

第一欄用的是中央銀行〈五大銀行平均存款利率〉：資料日 115 年 10 月 2 日，五大銀行一年期定存固定利率都是 1.700％。放定存每月要多 3 萬元，本金要 2,118 萬元；改用 4％、5％估，降到 900 萬元、720 萬元。差距這麼大，所以收益率假設是整個試算最關鍵、也最容易被高估的數字。

同樣是 4％，有兩種完全不同的意思：
1. 殖利率 4％、只花配息不賣：本金名目上不動，但配息會變動，除息時股價也會扣掉配出去的錢；配息率長期高於實際總報酬，淨值就會往下掉，詳見配息吃本金是什麼？。
2. 提領率 4％、需要時賣一部分：這是退休研究常用的 4％法則，假設本金會慢慢用掉、撐 30 年左右；遇到剛退休就大跌的報酬順序風險，看退休金怎麼領才不會花光？4％法則。
兩種方法都要扣掉稅費才是真正拿到的錢：股利、利息單次給付達 2 萬元要扣 2.11％補充保費（健保署〈二代健保補充保險費簡介〉），股利還要申報所得稅，要不要在除息前處理，見除息前賣出划算嗎？。

📉 殖利率假設下降時，缺口會多大？

很多人用「殖利率 5％」規劃，但殖利率不是固定的。假設某人照 5％算，準備 720 萬元、希望每月領 3 萬元，如果實際只拿到更低的殖利率：

實際殖利率	720 萬元每月能領	每月少領	要維持每月 3 萬需要的本金	要補的本金
5.0％	30,000 元	—	720 萬元	—
4.5％	27,000 元	3,000 元	800 萬元	80 萬元
4.0％	24,000 元	6,000 元	900 萬元	180 萬元
3.5％	21,000 元	9,000 元	1,029 萬元	309 萬元
3.0％	18,000 元	12,000 元	1,200 萬元	480 萬元

殖利率從 5％掉到 4％，每月少領 6,000 元；掉到 3％，每月少 12,000 元，要再補 480 萬元本金。殖利率會下降，常見有兩種原因：

原因	對已經持有的人	對還在累積的人
公司或基金少配（獲利衰退、配息政策改變）	收入直接變少	同樣的錢換到的現金流變少
股價上漲、股利沒變（假設每股股利 2 元：股價 40 元時殖利率 5.0％，50 元時 4.0％，66.67 元時 3.0％）	收入不變（帳上資產變多）	之後買進的殖利率變低，達到同樣收入要更多本金

還有第三個看不見的缺口：通膨。依主計總處〈115 年 8 月物價變動概況〉，114 年全年 CPI 上漲 1.66％，115 年 8 月年增 2.04％（新聞稿附表）。如果每月 3 萬元的被動收入固定不變，以每年 2％估：

經過幾年	固定 3 萬元相當於今天的	要維持今天 3 萬元的生活，屆時每月要
10 年	24,610 元	36,570 元
20 年	20,190 元	44,580 元
30 年	16,560 元	54,340 元

20 年後，固定 3 萬元只剩今天約 20,200 元的購買力。所以只花配息、本金完全不長大的做法，生活水準會慢慢往下；規劃時要嘛用比較低的收益率估（例如 3～4％），要嘛讓收入裡有一部分會跟著成長。通膨怎麼吃掉現金，另見通膨吃掉多少購買力？。

🧭 投資前先做三步：盤點收支、算需求、試算現在的方法

把前面的公式串起來，就是投資前該做的三步。很多人第一步就跳過，直接問「買什麼」；先算過，才知道現在的方法夠不夠、要不要承擔更多波動。

盤點收支：算出一年的可支配所得、支出與儲蓄率（用第一節選定的算法）。先確認緊急預備金已經存好，短期要用的錢（例如頭期款）另外放。
算被動收入需求：想在幾年後、讓被動收入支應多少生活費？用反推公式換成目標本金。目標先寫具體，例如「20 年後支應一半生活費」，比「越多越好」容易執行。
試算現在的方法做不做得到：用現有存款、每年能存的錢、合理的報酬假設，算出到期會累積多少；算不過，就調整儲蓄率、年數或目標，而不是把報酬假設拉高。

用一個假設家庭走一遍：35 歲，全家一年可支配所得 120 萬元（接近 114 年全體平均）、支出 90 萬元，儲蓄率 25％，已有存款 100 萬元；希望 20 年後（55 歲）被動收入能支應一半生活費。需求＝90 萬元 × 50％ ÷ 4％＝ 1,125 萬元（今天的錢）。兩種做法 20 年後：

做法	報酬假設	20 年後累積	4％可支應每年	占年支出	和目標相比
A 全部放定存	一年期定存 1.70％，扣通膨 2％後實質約 -0.29％	678 萬元	27.1 萬元	30％	差 447 萬元
B 長期分散投資	假設實質報酬 3％（以股票為主，過程會有大幅波動）	987 萬元	39.5 萬元	44％	差 138 萬元

全部放定存，扣掉通膨後實質報酬是負的，20 年後約 678 萬元，只能支應 30％的生活費；長期分散投資、實質 3％的假設下約 987 萬元，可以支應 44％，仍差 138 萬元。第二種做法的代價是過程中可能遇到大幅下跌，帳上金額會上上下下，要先確定自己撐得住、不會在低點被迫賣出。差的部分，可以從這幾個地方調：

調整方式	怎麼做	累積	目標本金	占年支出	和目標相比
B 長期分散投資	假設實質報酬 3％（以股票為主，過程會有大幅波動）	987 萬元	1,125 萬元	44％	差 138 萬元
儲蓄率提高到 30％	每年多存 6 萬、少花 6 萬	1,148 萬元	1,050 萬元	55％	多 98 萬元
多存 5 年	55 歲改成 60 歲	1,303 萬元	1,125 萬元	58％	多 178 萬元
儲蓄率 30％＋多存 5 年	兩個一起做	1,522 萬元	1,050 萬元	72％	多 472 萬元
改用 3％保守提領	壓力測試：目標本金變高	987 萬元	1,500 萬元	33％	差 513 萬元

儲蓄率從 25％提高到 30％，累積變多、目標同時變小（因為生活費少了），單這一項就讓支應比例從 44％拉到 55％，超過一半的目標；只多存 5 年也能達標，兩個一起做更有餘裕。反過來，如果改用 3％的保守提領率，目標本金變成 1,500 萬元，缺口明顯擴大。這也是為什麼要先算再投入：數字會告訴你該動的是儲蓄率、時間，還是目標。

算不過時，不要用借錢來補。有人用股票質押、信貸加碼，希望早點達標；但借來的錢會放大虧損，股價下跌時擔保維持率下降，補不出錢就可能被處分、賣在低點，還要付利息。同時有房貸、車貸的家庭現金流壓力更大，退休或收入不穩定的人更不適合。股票質押的機制見股票質押、借券是什麼？。

➡️ 需求和每年要存的金額算好之後，最省力的執行方式是每月自動扣款，不必每次判斷高低點。定期定額的設定步驟、最低金額與費用，看這篇：定期定額怎麼買？基金、台股ETF設定步驟與最低金額

🤔 存錢與被動收入的 5 個常見誤會

常見說法	比較精確的說法
儲蓄率越高越好	先顧緊急預備金、健康與自我進修；年輕時把錢花在提升收入的能力上，長期效果可能比多存幾個百分點大
殖利率 5％，等於一年賺 5％	殖利率只是配多少；除息時價格會扣掉配出去的錢，賺多少要看含息總報酬
存到本金就能永遠領	只花配息時，配息可能減少、通膨會吃掉購買力；用提領率時，本金會隨時間變少，都要定期重算
等低點再開始投資	低點只有事後才知道；固定比例、固定時間投入，比較不會因為猶豫而一直沒開始
收入高就不用管儲蓄率	收入變高時支出常跟著變高；生活費越高，要準備的本金也越多，儲蓄率比收入金額更能反映進度

核心部位負責穩定現金流、衛星部位負責成長的配置方法，可以參考核心衛星策略是什麼？；不論用哪種方法，先訂好買進理由，理由消失就檢討，不要因為帳上虧損就加碼攤平。

❓ 常見問題