退休規劃幾歲開始？退休前15年清單＋醫療看護房屋支出試算

退休規劃幾歲開始？以 65 歲退休來看，45 歲先盤點、最晚 50 歲就要啟動，因為退休前還有 15 年可以存錢、承擔波動。退休規劃是先列出退休後要花的錢，扣掉勞保、勞退等固定收入，再決定每月要存多少、資產怎麼放。多數人只算生活費，最常漏掉三筆：健保不給付的醫療、看護費、房屋修繕。依衛福部與內政部數字，國人一生中不健康的年數約 7.9 年。本文給一張退休前 15 年里程碑表，再用程式把這三筆錢算出來。

最後更新：2026/10/03

⏰ 退休規劃幾歲開始？45 歲盤點、最晚 50 歲啟動

退休規劃不是 65 歲才開始的事，到了 65 歲，你已經退休了。比較實際的時間表是倒推 15～20 年：45 歲左右收入接近高峰、房貸與子女教育費開始收尾，正好有餘力盤點；50 歲還沒動手就該立刻開始，因為存錢的時間每少 5 年，每月要存的金額就跳一級。

為什麼 51～65 歲不必全部換成保守資產？因為離退休還有十幾年，仍有時間承擔市場波動、換取成長；真正需要把穩定資產比重拉高，是在 60 歲前後、離開始提領只剩幾年的時候。至於比例要放多少，跟你的支出、其他收入與承受度有關，本文不給固定數字。退休前十年怎麼準備 2～3 年生活費的現金水位、為什麼要防報酬順序風險，請看退休金怎麼領才不會花光？4％法則與退休前十年現金水位。

本篇專講「時間表」和「容易漏算的支出」。退休金總共要準備多少、每月要存多少，用退休金要準備多少才夠？所得替代率與4％法則算缺口的公式算；勞保與勞退能領多少，看勞保年金試算：加勞退能領多少。

🗓️ 退休前 15 年清單：每個年齡該做什麼

下表把財務、健康與保險、房屋、家庭四件事排在同一條時間軸上。幾個時點有官方依據：勞退依勞工退休金條例第 24 條年滿 60 歲可請領；勞保老年給付請領年齡依勞工保險條例第 58 條逐步提高到 65 歲；國健署的成人健檢依國健署〈成人預防保健升級〉，40～64 歲每 3 年 1 次、65 歲起每年 1 次；長照服務對象是經評估長照需要等級 2 級以上的 65 歲以上長者等（衛福部長照專區〈申請長照服務〉）。

表格不是一次做完的清單，而是每 5 年回頭檢查一次的節奏。50 歲規劃時用的假設，到 60 歲看到父母的照顧狀況、到退休那天看到自己的健康，都可能要改；考慮得越周全，到時候越不慌。50 歲之後常遇到的另一件事是幫子女準備第一桶金或頭期款，贈與每年有免稅額，怎麼分年給、跟留作遺產差多少，看贈與稅免稅額怎麼用。

📋 退休後要花哪些錢？一張支出估算表（含容易漏算的項目）

估退休金的第一步是想清楚「想過什麼樣的日子」，再一項一項列出來：基本生活、社交娛樂（頻率 × 單次費用）、治裝、旅遊，然後是最容易被低估的三類：醫療保健、看護或管家、房屋修繕與換屋。下表是一對夫妻 65 歲退休的示範，金額全部是自設假設，請換成自己家的數字；經常性支出用「每月」，一次性的大筆支出用「退休期間合計」。

以下為假設情境，不代表未來報酬；金額以「今天的錢」計算（已扣通膨），人物與數字都是示範用，請換成自己家的數字。

這張表的重點在最後三列。看護預算取「一人照顧 8 年」，依據是下一節的官方不健康年數；每月 39,000 元 取自後面「外籍看護」情境。沒有子女、或不想把照顧責任留給子女的人，更要把這一筆列進去：健康時它是管家費，需要照顧時轉成看護費。算寬一點，現在才會多準備一點。列好之後，把每月支出帶回退休缺口試算，跟所得替代率算法互相對照、取較高的那個。

🩺 健保不給付哪些？退休醫療費要估高的三個理由

很多人覺得「有健保就好」，但健保有明確不給付的範圍，退休後的醫療自費常常來自這些地方：

所以醫療預算可以拆成兩塊：每年固定的（門診與住院部分負擔、自費藥品與檢查、保健），放進每月支出；一次性的（假牙、助聽器、白內障或關節手術的自付差額材料），放進退休期間合計。牙齒、眼睛、聽力的問題，趁 55～60 歲還有工作收入時先處理，退休後的現金流壓力會小很多。

🛏️ 老後需要照顧幾年？官方的不健康年數約 7.9 年

常聽到「離世前平均臥床 8 年」，但官方沒有「臥床年數」這個統計。比較接近的是衛福部的健康平均餘命：一出生的人預期壽命中，扣掉住院、重大傷病、慢性病失能等「預期不健康就診年數」後的年數。依衛福部統計處〈健康平均餘命〉，113 年國人健康平均餘命 72.86 歲（男性 70.28 歲、女性 75.58 歲）；同年內政部〈113 年簡易生命表〉新聞稿公布平均壽命 80.77 歲（男性 77.42 歲、女性 84.30 歲）。兩者相減：

讀這個數字要注意兩件事：第一，不健康不等於臥床，也包含能自理但長期就醫的時間，真正需要全天照顧的年數因人而異；第二，女性平均壽命較長、不健康年數也較長（約 8.7 年），夫妻要把兩個人的照顧需求分開想，也要預想其中一人晚年獨居的情況。所以本文支出表用「一人照顧 8 年」當基準，下面再用 0／4／8／12 年做敏感度。另外，看看父母與家族的病史和照顧經驗，比任何平均數都更能告訴你該抓多寬。

🧓 長照費用一個月多少？政府給付與自付額試算

長照服務經各縣市照管中心評估後分 1～8 級，2 級以上才有給付。依長期照顧服務申請及給付辦法（附表二、附表五）（114/06/19 修正），照顧及專業服務（居家服務、日間照顧、家庭托顧、專業服務）每月額度如下；一般戶（第三類）自付 16％、第二類 5％、低收入與中低收入戶（第一類）0％，部分負擔小數點後無條件捨去。超過額度的部分要全額自付。家裡聘外籍家庭看護工的人，依同辦法第 10 條只能用額度的 30％，而且要用在居家服務以外的照顧組合。

其他三包給付：交通接送每月 1,680 元～2,400 元（依地區），輔具及居家無障礙環境改善每 3 年 40,000 元，115 年 7 月 1 日起可改選第二組 60,000 元（含智慧科技輔具租賃，其中居家無障礙改善以 20,000 元 為限），一般戶自付 30％；喘息服務每年 2～6 級 32,340 元、7～8 級 48,510 元，一般戶自付 16％（衛福部長照專區〈申請長照服務〉）。115 年 1 月 1 日起，服務對象也擴大到 49 歲以下失智症者與急性後期整合照護計畫對象（衛福部 114/06/19 給付辦法修正公告）。

三種照顧方式，每月要自己付多少？

政府給付是「服務額度」，不是現金，家人時間、外籍看護薪資、尿布營養品等耗材都要另外算。以下以第 6 級為例，外籍看護薪資用勞動部〈114 年移工管理及運用調查〉摘要的 114 年 6 月平均（經常性薪資 21,300 元、加班費 2,800 元、全年其他獎金 7,100 元），就業安定費每月 2,000 元（勞動部勞動力發展署就業安定費說明），機構住民補助用衛福部〈長照3.0中重度照顧支持升級 機構住民補助每年最高18萬〉的新制（長照等級 4 級以上等條件，每月 15,000 元、全年最高 18 萬，追溯 115 年 1 月 1 日；115 年度實際申請時程由衛福部另行通知地方政府）。

以下為假設情境，不代表未來報酬；金額以「今天的錢」計算（已扣通膨），人物與數字都是示範用，請換成自己家的數字。

三種方式差在哪？家人照顧的現金支出最低（約 10,491 元），但代價是家人的時間、體力與可能中斷的工作收入；外籍看護約 39,039 元，是看護住在家裡、隨時有人照應的選擇；機構則看報價，扣掉補助後落在 31,000 元～46,000 元。很多家庭是混著用，例如先家人照顧加長照服務，失能等級變高後再改聘看護或入住機構。這也是為什麼支出表的看護預算取外籍看護情境：它比家人照顧保守，又不用去猜機構報價。

🏠 房屋支出：修繕、無障礙改善與換屋怎麼估

依行政院國情簡介〈房屋狀況及居家品質〉引用主計總處家庭收支調查，113 年底自有住宅比率 84.4％。大多數人退休時住在自己的房子裡，不用付房租，但老房子會漏水、管線老化，家電與熱水器要換，這些在剛退休時常常沒想到。估法分三層：

換屋要不要做，關鍵是兩個問題：75 歲以後還爬得了樓梯嗎？房子賣掉換小一點，能不能多出一筆現金補退休缺口？如果答案是「爬不了」，越早換越好，因為年紀越大，搬家與貸款的條件越差。

📊 要算到幾歲？85／90／95 歲 × 照顧年數的退休總支出

把支出表的經常性支出（每月 62,300 元）乘上退休年數，再加上裝具與大修共 140 萬，以及不同的照顧年數（每年 46.8 萬），就是退休期間總共要花的錢（今天的錢）：

以下為假設情境，不代表未來報酬；金額以「今天的錢」計算（已扣通膨），人物與數字都是示範用，請換成自己家的數字。

幾個讀法：① 活到 95 歲比 85 歲多花 748 萬，壽命的不確定比任何一筆醫療費都大，所以至少算到 90 歲，長壽家族算到 95 歲；② 以活到 90 歲、照顧 8 年來看，總支出 2,383 萬 裡，只算基本生活、社交、治裝與旅遊的話只有 1,644 萬，醫療、修繕、裝具與看護這些容易漏算的錢約占 31％；③ 平均壽命只是下限，60 歲以後還能活多久，退休缺口那篇有內政部的平均餘命數字。總支出算出來之後，不是要一次存齊，而是扣掉勞保、勞退後，用提領率換算成要準備的本金。

🧮 晚 5 年開始差多少？把漏算的錢分到每個月

上一節算出，活到 90 歲時醫療、房屋小修繕、裝具、大修與看護合計約 739 萬（今天的錢）。這筆錢如果從不同年齡開始，每月月底存一筆到 65 歲，要存多少？三種實質報酬（已扣通膨）是假設：0％ 代表只打平通膨，2％ 代表股債搭配，4％ 代表以股票為主、波動較大；都不是預測。

以下為假設情境，不代表未來報酬；金額以「今天的錢」計算（已扣通膨），人物與數字都是示範用，請換成自己家的數字。

以實質 2％ 來看，45 歲開始每月約 25,130 元；55 歲才開始要 55,763 元，是 2.2 倍；60 歲才開始要 117,330 元，是 4.7 倍。這就是「最晚 50 歲」的理由：同一筆錢，存的年數從 20 年縮成 10 年，每月負擔就變成 2 倍以上，而且這還沒算生活費本身的缺口。實際上這筆錢不必另開帳戶，可以併入整體退休存款；表格的用意是讓你看到「漏算的那一塊」本身就不小。

🛡️ 保險怎麼看？檢視手上保單的五個問題

醫療與看護預算，有人用存款準備，有人用保險分擔一部分。本文不推薦任何保險商品，也不建議保額；只建議在 50 歲啟動時，把家裡的保單拿出來，逐張回答下面五個問題，再對照前面算出的自付缺口，決定要不要調整：

保單內容與條款以保險公司提供的文件為準，看不懂的地方請要求業務人員書面說明。用信託把一筆錢指定給晚年的醫療與照顧使用，是另一種做法，可以看退休最怕老、病、窮？金錢信託怎麼把錢用在對的時候。

🔍 只買看得懂的商品：退休前的三個自我檢查

退休前 15 年是收入最高、也最容易被推銷各種商品的時候。衍生性商品、新型態的數位資產、看起來配息很高的商品，原則都一樣：能說清楚它的邏輯才拿來配置。下單前問自己三個問題：

三題有一題答不出來，就先不買。股票與債券各自怎麼賺錢、怎麼搭配，可以從核心衛星策略：用 ETF 做資產配置與再平衡開始；長輩與退休族常遇到的投資詐騙話術，整理在長輩必看：股市／期貨／外匯投資詐騙防騙指南。

❓ 常見問題

📚 資料來源

資料來源（查詢日 2026/10/03）：不健康年數—衛福部統計處〈健康平均餘命〉（健康平均餘命指標資料表，115/08/17 更新）、內政部〈113 年簡易生命表〉新聞稿（114/08/23 發布）；長照—長期照顧服務申請及給付辦法（附表二、附表五）（114/06/19 修正，全國法規資料庫）、衛福部長照專區〈申請長照服務〉、衛福部 114/06/19 給付辦法修正公告、衛福部〈長照3.0中重度照顧支持升級 機構住民補助每年最高18萬〉（115/09/10）；健保—全民健康保險法第 51 條、全民健康保險法第 45 條、全民健康保險法第 47 條（全國法規資料庫）、健保署〈全年及每次住院部分負擔之核退金額上限〉；看護—勞動部〈114 年移工管理及運用調查〉摘要（115/01/12 發布）、勞動部勞動力發展署就業安定費說明；健檢—國健署〈成人預防保健升級〉；退休時點—勞工退休金條例第 24 條、勞工保險條例第 58 條；住宅—行政院國情簡介〈房屋狀況及居家品質〉（114/07/23）。支出表、照顧方式自付、退休總支出與每月要存的金額，為本站程式計算的假設情境。

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