退休金要準備多少才夠？答案可以用一條公式算出來：退休金缺口是退休後每月想要的生活費，扣掉勞保年金、勞退月領之後還差的錢；把每年缺口除以提領率，就是要自己準備的本金。所得替代率是退休後每月收入占退休前薪水的比例，常用來訂目標。例如每月缺口 1 萬元，用 4％ 提領率要準備約 300 萬，保守一點用 3％ 則要約 400 萬。本文用官方的最低生活費、薪資、通膨與壽命數據定目標，再用程式算出不同年齡每月要存多少。
📌 重點先看
- 缺口公式：每月目標 − 勞保年金 − 勞退月領 ＝ 每月缺口；所需本金 ＝ 每年缺口 ÷ 提領率（4％ 約 25 倍、3.5％ 約 28.6 倍、3％ 約 33.3 倍）
- 目標用三把尺訂：不低於最低生活費（115 年臺灣省每人每月 15,515、臺北市 20,744）、對照平均薪資的五成、再看自己的所得替代率
- 假設月薪 6 萬、替代率 70％，扣掉勞保與勞退後每月缺口 12,000 元，要準備 360 萬（4％）到 480 萬（3％）
- 越早開始越輕鬆：同樣準備 480 萬，25 歲起、實質報酬 4％ 每月約存 4,134 元；55 歲起、實質報酬 0％ 每月要存 40,000 元（假設情境）
- 通膨依主計總處 CPI：近 10 年平均每年 1.49％、114 年 1.66％；本文用 2％ 偏保守，金額一律換成今天的錢來算
最後更新：2026/10/03
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💡 退休金要準備多少？先看懂缺口公式
很多人問「退休要存 1,000 萬還是 2,000 萬」，其實這個數字因人而異，取決於三件事：你退休後每月想花多少、政府和雇主每月會給你多少、這筆錢要撐多少年。前兩件決定缺口，第三件決定提領率，兩者一除就是答案。
| 步驟 | 要算什麼 | 去哪裡找數字 |
|---|---|---|
| 1. 定目標 | 退休後每月要多少錢 | 所得替代率、最低生活費、平均薪資三把尺（下一節） |
| 2. 扣掉固定收入 | 勞保老年年金＋勞退月領（軍公教是公保與退撫；沒有工作的家管有國民年金） | 勞保局試算；算法見勞保年金加勞退能領多少（本系列） |
| 3. 算缺口 | 每月缺口 ＝ 目標 − 固定收入 | 本文試算 |
| 4. 反推本金 | 所需本金 ＝ 每年缺口 ÷ 提領率 | 4％、3.5％、3％ 三種提領率對照表 |
| 5. 回推每月要存 | 依距離退休年數與假設報酬 | 本文多情境表 |
本篇回答的是「要準備多少」。錢存到了以後，退休後每年怎麼領、遇到股市大跌要不要照領、報酬順序風險怎麼處理，是另一個問題，請看退休金怎麼領才不會花光？4％法則、假退休與槓鈴配置。通膨會怎麼吃掉現金的購買力，可以先讀通膨吃掉多少購買力？現金存款的實質報酬試算。
🎯 退休後每月要多少錢？用三把尺訂目標
只看「自己的所得替代率」容易忽略兩個極端：薪水低的人打七折可能過不下去，薪水高的人打五折也還很寬裕。所以建議三把尺一起看。
第一把尺：不低於最低生活費
最低生活費是政府認定「基本生活所需」的金額，用來審核低收入戶。依衛福部〈115 年度低收入戶類別條件一覽表〉，115 年度每人每月的最低生活費如下。這是底線，不是舒適生活的標準，退休目標至少要高過它。
| 地區 | 115 年度最低生活費（每人每月） |
|---|---|
| 臺北市 | 20,744 元 |
| 新北市 | 17,750 元 |
| 桃園市 | 17,186 元 |
| 高雄市 | 16,970 元 |
| 臺中市 | 16,431 元 |
| 臺南市 | 15,515 元 |
| 臺灣省（其他縣市） | 15,515 元 |
第二把尺：對照社會平均薪資的五成
跟社會大眾比，退休收入如果離一般人的薪水太遠，生活上的落差感會很明顯。依主計總處 114 年全年薪資新聞稿，114 年本國籍全時受僱員工的每月經常性薪資平均 47,884 元（中位數 38,406 元），加上獎金、加班費的全年總薪資平均 760,632 元、換算每月約 63,386 元。取五成，大約是每月 23,942 元到 31,693 元。要注意平均數會被高薪者拉高，中位數比較接近「一般人」的薪水，自己的目標可以在兩者之間抓。
第三把尺：自己的所得替代率
常見的建議是退休後收入至少有退休前的六到七成，才能維持差不多的生活。但退休前所得越高，替代率可以越低；所得越低，替代率要越高。下表用程式把四種月薪乘上不同替代率，並標出低於前兩把尺的格子：
| 退休前月薪（今天的錢） | 替代率 50％ | 替代率 60％ | 替代率 70％ | 替代率 80％ |
|---|---|---|---|---|
| 30,000 元 | 15,000 元（低於最低生活費） | 18,000 元（低於臺北市最低生活費） | 21,000 元（低於總薪資五成） | 24,000 元（低於總薪資五成） |
| 45,000 元 | 22,500 元（低於總薪資五成） | 27,000 元（低於總薪資五成） | 31,500 元（低於總薪資五成） | 36,000 元 |
| 60,000 元 | 30,000 元（低於總薪資五成） | 36,000 元 | 42,000 元 | 48,000 元 |
| 100,000 元 | 50,000 元 | 60,000 元 | 70,000 元 | 80,000 元 |
月薪 3 萬的人，替代率 70％ 每月只有 21,000 元，低於總薪資平均的五成（31,693 元）；拉到 80％ 是 24,000 元，也只是剛好超過經常性薪資平均的五成。月薪 10 萬的人，替代率 50％ 就有 50,000 元。所以低薪者的替代率目標要抓高、而且更要靠勞保與勞退這兩層；高薪者則可以用較低的替代率，但要記得勞保年金是用平均月投保薪資計算，而月投保薪資有最高一級的上限（勞工保險條例第 19 條），薪水再高也不會跟著增加，高薪者靠自己準備的比例會比較大。
另一種做法是直接列支出：把基本生活費、交通、社交娛樂、旅遊、保險費、醫療自費（例如牙齒）、房屋修繕或換屋、看護預算一項一項估，加總出每月目標。醫療與房屋這兩項最常被低估，估的時候寬鬆一點比較安全。列支出和替代率兩種算法可以互相對照，取較高的那個。
🧱 先扣掉勞保年金與勞退月領：三層收入的觀念
台灣受僱者的退休收入可以分成三層：第一層是社會保險年金（勞工是勞保老年年金，軍公教是公保，沒有其他社會保險的人是國民年金）；第二層是職業退休金（勞退新制由雇主每月提繳到個人專戶，依勞工退休金條例第 14 條，提繳率不得低於工資的 6％，勞工也可以在 6％ 範圍內自願提繳）；第三層才是自己的儲蓄與投資。缺口指的就是前兩層不夠的部分，要靠第三層補。
前兩層能領多少，跟出生年次、投保薪資、年資、何時請領都有關，每個人差很多，不建議套用網路上的「平均可以領幾萬」。最直接的方法是用勞保局〈勞保老年給付及勞退試算整合〉輸入自己的資料，一次算出勞保老年年金與勞退月退休金。公式怎麼算、要不要自提 6％，本系列的勞保年金加勞退能領多少？退休三層收入怎麼算會逐步拆解。
① 勞退月退休金不是用「帳戶 × 4％」算的：依勞工退休金條例第 23 條，勞保局是用專戶本金與累積收益，依年金生命表、平均餘命與利率計算月領金額。本文試算為了簡化，把勞退帳戶當成自己的投資部位、用同一個提領率估月領，數字會跟勞保局試算不同，以勞保局為準。
② 勞保年金會隨物價調整：依勞工保險條例第 65-4 條，消費者物價指數累計成長率達正負 5％ 時，年金金額依成長率調整。所以本文用「今天的錢」計算時，把勞保年金也當成大致跟著物價走。
📐 缺口要準備多少本金？用 4％、3.5％、3％ 提領率反推
4％ 法則是退休第一年從資產中提領 4％，之後每年依通膨調整提領金額。它來自美國理財規劃師 William Bengen 在 1994 年的研究：他用 1926 年以後的美國股票與中期公債歷史資料，測試股債約各半的組合，發現第一年提領 4％、之後隨通膨調整，在他測試的所有起始年份中都能撐過 30 年（研究重點可參考美國《Journal of Financial Planning》2023 年 11 月回顧 Bengen 研究的文章）。1998 年三位美國大學教授的研究（俗稱 Trinity Study）也得到類似結論：3％ 到 4％ 的提領率，搭配股票占多數的組合，30 年的成功率高。
反推本金的方法很簡單：所需本金 ＝ 每年缺口 ÷ 提領率。4％ 等於年缺口的 25 倍，3.5％ 約 28.6 倍，3％ 約 33.3 倍。換成每月缺口，就是乘上 300、約 343、400 倍。
以下為假設情境，不代表未來報酬；金額以「今天的錢」計算（已扣通膨），人物與數字都是示範用，實際結果會因市場、費用、稅負與個人狀況而不同。
| 每月缺口 | 每年缺口 | 提領率 4％ 要準備 | 提領率 3.5％ 要準備 | 提領率 3％ 要準備 |
|---|---|---|---|---|
| 5,000 元 | 6 萬 | 150 萬 | 171.4 萬 | 200 萬 |
| 10,000 元 | 12 萬 | 300 萬 | 342.9 萬 | 400 萬 |
| 15,000 元 | 18 萬 | 450 萬 | 514.3 萬 | 600 萬 |
| 20,000 元 | 24 萬 | 600 萬 | 685.7 萬 | 800 萬 |
| 30,000 元 | 36 萬 | 900 萬 | 1,028.6 萬 | 1,200 萬 |
「月缺口 × 300」和「年缺口 × 25」是同一件事，但常被誤解成「存 300 個月的生活費、剛好領 25 年」。如果這筆錢完全不投資、報酬為 0，確實只能領 25 年；4％ 法則之所以能撐約 30 年，是因為沒領出來的錢還繼續放在股債組合裡賺報酬。反過來說，如果你打算把退休金放在報酬很低的地方，就不能用 4％ 套。
什麼時候該用 3.5％ 或 3％？4％ 的「安全」指的是在美國歷史上最差的起始年份，30 年後資產接近用完，不是永遠用不完。以下情況建議用較低的提領率試算：① 提早退休，退休期可能超過 30 年；② 資產集中在單一國家或少數標的，不像研究裡的分散股債組合；③ 希望留一筆錢給下一代，或想要多一點安全邊際。
🧮 試算：月薪 6 萬的上班族，退休缺口與所需本金
用一個假設人物把前面的步驟走一遍。小陳今年 45 歲、月薪 6 萬（以下都用今天的錢計算），希望 65 歲退休後的所得替代率有 70％。他用勞保局試算查到自己的勞保老年年金大約每月 22,000 元，勞退專戶到退休時估計累積 240 萬（兩個數字都是示範用的假設）。
以下為假設情境，不代表未來報酬；金額以「今天的錢」計算（已扣通膨），人物與數字都是示範用，實際結果會因市場、費用、稅負與個人狀況而不同。
| 項目 | 怎麼算 | 金額（每月） |
|---|---|---|
| ① 退休後每月目標 | 月薪 60,000 元 × 所得替代率 70％ | 42,000 元 |
| ② 勞保老年年金 | 假設：用勞保局整合試算查到的金額 | − 22,000 元 |
| ③ 勞退月領（簡化估算） | 假設專戶累積 240 萬 × 4％ ÷ 12 | − 8,000 元 |
| ④ 每月缺口 | ①－②－③ | 12,000 元 |
| ⑤ 每年缺口 | ④ × 12 | 144,000 元 |
每年缺口 144,000 元，用三種提領率反推：4％ 要準備 360 萬、3.5％ 要 411.4 萬、3％ 要 480 萬。如果勞退帳戶也用 3％ 估月領（每月 6,000 元），缺口會變成 14,000 元，所需本金還要再多一點。
通膨要怎麼處理？上面的金額都是「今天的錢」。實際到了退休那天，同樣的生活要花更多錢。依主計總處〈消費者物價指數漲跌及購買力換算〉的年平均指數，民國 104 年到 114 年平均每年上漲約 1.49％、94 年到 114 年約 1.29％；主計總處 114 年 12 月物價新聞稿公布 114 年全年上漲 1.66％。本文取 2％ 當假設，比這幾段歷史平均略高、偏保守。下表是小陳每月 42,000 元的目標，換成未來的名目金額會變多少：
| 距今 | 通膨 1.5％ | 通膨 2％ | 通膨 2.5％ |
|---|---|---|---|
| 10 年後 | 48,743 元 | 51,198 元 | 53,764 元 |
| 20 年後 | 56,568 元 | 62,410 元 | 68,822 元 |
| 30 年後 | 65,649 元 | 76,077 元 | 88,098 元 |
| 40 年後 | 76,189 元 | 92,738 元 | 112,773 元 |
以 2％ 估，40 年後每月要 92,738 元才等於今天的 42,000 元；20 年後才退休的小陳，4％ 法則算出的 360 萬本金，換成退休時的名目金額約 535 萬。數字看起來很大，是因為把通膨算進去了。比較簡單的做法是：目標、缺口、本金全部用今天的錢算，報酬也用扣掉通膨後的「實質報酬」，下一節的每月存款表就是這樣算的；實際存款時，每年再把存款金額跟著物價或加薪往上調。
💰 距離退休還有幾年？每月要存多少（多情境表）
把小陳的所需本金（4％：360 萬；3％：480 萬）當目標，用程式算不同起始年齡、不同實質報酬下，每月月底要存多少，並換算成月薪 6 萬的比例。三種實質報酬是假設情境：0％ 代表報酬剛好打平通膨，2％ 代表股債搭配的穩健組合，4％ 代表以股票為主、波動較大的組合；都不是預測。
以下為假設情境，不代表未來報酬；金額以「今天的錢」計算（已扣通膨），人物與數字都是示範用，實際結果會因市場、費用、稅負與個人狀況而不同。
| 開始存的年齡（65 歲退休） | 實質報酬 0％ | 實質報酬 2％ | 實質報酬 4％ |
|---|---|---|---|
| 25 歲（存 40 年） | 7,500／10,000 （月薪的 12.5％／16.7％） | 4,922／6,562 （月薪的 8.2％／10.9％） | 3,101／4,134 （月薪的 5.2％／6.9％） |
| 35 歲（存 30 年） | 10,000／13,333 （月薪的 16.7％／22.2％） | 7,328／9,771 （月薪的 12.2％／16.3％） | 5,253／7,005 （月薪的 8.8％／11.7％） |
| 45 歲（存 20 年） | 15,000／20,000 （月薪的 25.0％／33.3％） | 12,235／16,314 （月薪的 20.4％／27.2％） | 9,894／13,193 （月薪的 16.5％／22.0％） |
| 55 歲（存 10 年） | 30,000／40,000 （月薪的 50.0％／66.7％） | 27,150／36,200 （月薪的 45.2％／60.3％） | 24,541／32,721 （月薪的 40.9％／54.5％） |
表格每格是「目標 360 萬／目標 480 萬」每月要存的金額（元）。幾個重點：
1. 時間是最大的槓桿：25 歲開始、實質報酬 4％，準備 480 萬每月只要約 4,134 元（月薪的 6.9％）；45 歲開始、實質報酬 2％ 要 16,314 元（27.2％）；55 歲才開始、報酬 0％ 要 40,000 元，占月薪 66.7％。
2. 用「儲蓄率」比用固定金額好：表裡是今天的錢，代表薪水和物價一起上漲時，存款也要一起往上調。例如 45 歲、實質 2％、目標 480 萬這一格，第 1 年每月存 16,314 元，若通膨 2％，第 20 年每月要存約 23,766 元，占薪水的比例才會維持不變。直接記「每月存月薪的幾％」，加薪後自動放大，比較不會被通膨默默吃掉。
3. 缺口不同就按比例換算：表格是以每月缺口 12,000 元算的；你的缺口是 2.4 萬，就把表中金額乘以 2。每月要存多少的整體規劃（緊急預備金、50／30／20 分配）可以參考每月該存多少錢投資？薪水比例怎麼抓；想用小額長期投資補第三層，可以看本系列的TISA 是什麼。
⏳ 退休要算到幾歲？平均壽命只是下限
依內政部〈114 年簡易生命表〉新聞稿，114 年國人平均壽命 81.27 歲（女性 84.75 歲、男性 77.93 歲）。但「平均壽命」是出生時的預期壽命，已經活到 60 歲的人還能活得更久：內政部〈114 年簡易生命表提要分析〉顯示 60 歲的平均餘命是 24.89 年、70 歲是 17.03 年，也就是平均活到約 85 歲和 87 歲。平均代表約一半的人會活得更久，所以規劃時算到 90 歲、甚至 95 歲比較穩當；家族長壽或本身健康狀況好的人，更要算久一點。
65 歲退休、算到 90 歲是 25 年，算到 95 歲是 30 年。下表用程式算：每年依通膨調整提領（實質金額固定）、報酬每年固定，本金大約能撐幾年：
以下為假設情境，不代表未來報酬；金額以「今天的錢」計算（已扣通膨），人物與數字都是示範用，實際結果會因市場、費用、稅負與個人狀況而不同。
| 第一年提領率 | 實質報酬 0％ | 實質報酬 2％ | 實質報酬 4％ |
|---|---|---|---|
| 3％ | 約 33 年 | 約 54 年 | 60 年以上 |
| 3.5％ | 約 29 年 | 約 41 年 | 60 年以上 |
| 4％ | 約 25 年 | 約 34 年 | 60 年以上 |
| 5％ | 約 20 年 | 約 25 年 | 約 37 年 |
4％ 提領、實質報酬 2％ 大約撐 34 年；提領率拉高到 5％ 只剩約 25 年。若完全不投資（實質 0％），3％ 提領可以撐約 33 年。要注意這張表假設每年報酬都一樣，真實市場有漲有跌；如果退休頭幾年就遇到大跌，同樣的平均報酬也可能撐得比較短，這就是報酬順序風險，詳見4％法則與報酬順序風險試算。
🧭 算完缺口太大怎麼辦？四個可以調的地方
如果算出來每月要存的金額超過能力範圍，不用放棄，可以調整的地方有四個。下表以小陳（45 歲開始、實質報酬 2％、目標用 3％ 提領率的 480 萬）為基準，比較每一種調整讓每月存款少多少：
以下為假設情境，不代表未來報酬；金額以「今天的錢」計算（已扣通膨），人物與數字都是示範用，實際結果會因市場、費用、稅負與個人狀況而不同。
| 調整方式 | 條件 | 每月要存 | 比原計畫少 |
|---|---|---|---|
| 維持原計畫 | 45 歲開始存、65 歲退休、替代率 70％ | 16,314 元 | — |
| 提早 5 年開始 | 如果 40 歲就開始存（存 25 年） | 12,375 元 | −3,939 元 |
| 目標降到 65％ | 每月目標 39,000 元，缺口 9,000 元 | 12,235 元 | −4,078 元 |
| 已有 50 萬存款 | 這 50 萬也照實質 2％ 滾 20 年 | 13,789 元 | −2,525 元 |
| 延後到 67 歲退休 | 多存 2 年（不計勞保延後請領的加給） | 14,520 元 | −1,794 元 |
在這組假設下，目標從 70％ 降到 65％（每月少存 4,078 元）和提早 5 年開始（少存 3,939 元）效果最大；已經有 50 萬存款可以少存 2,525 元。延後 2 年退休在表中只少存 1,794 元，因為只算了多存 2 年；實務上勞保年金延後請領每年增給 4％、最多 20％（勞工保險條例第 58-2 條），退休後要領的年數也變短，實際效果會比表中大（表中保守不計）。降低目標聽起來最痛，但列支出時把用不到的項目拿掉，往往比想像中能省。
另外兩個方向：提高第二層，例如勞退自願提繳，自提部分不計入當年度薪資所得課稅（勞工退休金條例第 14 條），細節見勞退自提 6％ 怎麼算；提高長期報酬的效率，例如用低成本、分散的方式長期投資，降低費用與集中風險。後者的配置方法可以看核心衛星策略：用 ETF 做資產配置與再平衡，但報酬越高的組合波動也越大，要選自己撐得住的。
❓ 常見問題
❓ 退休金要準備多少才夠？
❓ 4％法則在台灣適用嗎？
❓ 勞保年金要不要算進退休收入？
❓ 50幾歲才開始存退休金來得及嗎？
❓ 退休試算的通膨要抓多少？
📚 資料來源
資料來源（查詢日 2026/10/03）：最低生活費—衛福部〈115 年度低收入戶類別條件一覽表〉；薪資—主計總處 114 年全年薪資新聞稿（115/02/11 發布，本國籍全時受僱員工）；通膨—主計總處〈消費者物價指數漲跌及購買力換算〉（年平均指數，110 年＝100）、主計總處 114 年 12 月物價新聞稿（115/01/07 發布）；壽命—內政部〈114 年簡易生命表〉新聞稿（115/08/24 發布）、內政部〈114 年簡易生命表提要分析〉；勞保與勞退—勞保局〈勞保老年給付及勞退試算整合〉、勞工退休金條例第 14 條、勞工退休金條例第 23 條、勞工保險條例第 65-4 條、勞工保險條例第 19 條、勞工保險條例第 58-2 條（全國法規資料庫）；4％ 法則—Bengen, W. P. (1994). Determining Withdrawal Rates Using Historical Data. Journal of Financial Planning；Cooley, Hubbard & Walz (1998). Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable. AAII Journal；美國《Journal of Financial Planning》2023 年 11 月回顧 Bengen 研究的文章。缺口、本金、每月存款、撐幾年與調整方案等試算為本站程式計算的假設情境。
延伸閱讀
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